A pesar de que son NUESTRO FUTURO, las Afores son uno de los productos financieros a los que les solemos prestar menos atención. Solemos asesorarnos con amigos, o personas que sin ser expertos o conocer tu caso en específico, te dan su opinión. Esto hace que se genere una serie de mitos sobre las afores, muy alejados de la realidad.
No informarse sobre tu ahorro para el retiro, es un «suicidio financiero» para los ahorradores con miras a su pensión. Y aunque te sientas joven y veas el retiro todavía muy lejos, el tiempo te va a alcanzar y si no empiezas a hacer ahorros extras ya, luego los años no te van ser suficientes para corregir el camino.
Las afore son la opción de una pensión para millones de mexicanos.
Con la preocupación de aumentar el conocimiento de los mexicanos por sus cuentas de Afore, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) realizó un ESTUDIO para identificar qué mueve a los ahorradores a tomar decisiones financierasrespecto de su cuenta AFORE.
En base a sus hallazgos, redactó los siguientes Mitos y realidades del ahorro voluntario en Afores:
- MITO: Con una pensión mensual equivalente a una tercera parte (30%) de mi sueldo actual será suficiente para mantenerme durante la vejez.
REALIDAD: Sorprendentemente el 40% de los encuestados piensa que sí. No obstante, la realidad es que múltiples estudios han mostrado que una pensión equivalente al 70% de los ingresos actuales resultaría suficiente para vivir decorosamente durante el retiro, en virtud de que los gastos en la etapa del retiro disminuyen, ya que la manutención de los hijos, gastos por traslados laborales, créditos hipotecarios, entre otros, dejan de ser recurrentes. - MITO: Cuando me retire quiero vivir de mi propio negocio.
REALIDAD: Como resultado de la última encuesta realizada por CONSAR, un elevado porcentaje de entrevistados mencionaron que pensarían en poner un negocio al momento del retiro.
Desafortunadamente, la probabilidad de que ello ocurra es escasa. Diversos estudios han mostrado que entre mayor es la persona, menor es la probabilidad de que abra un negocio.
Por otro lado, poner un negocio supone tener un volumen inicial de recursos que le permita a la persona invertir en la puesta en marcha del mismo, lo cual también es poco probable que ocurra pues el monto de ahorro en la cuenta AFORE NO se entrega al ahorrador en una sola exhibición, sino a través de una renta vitalicia o un retiro programado.
Por lo tanto, si se pretende alcanzar el ideal de tener un negocio propio, se torna doblemente relevante que se vaya ahorrando gradualmente para conseguir esa meta o para gozar tranquilamente del retiro. - MITO: Deseo pensionarme antes de los 60 años.
REALIDAD: Entre los resultados más llamativos de la encuesta “Factores que promueven el ahorro voluntario entre los mexicanos” destaca el deseo de los ahorradores de retirarse antes de cumplir los 60 años.
Desafortunadamente, tal expectativa es legal y financieramente imposible dado que en el sistema de pensiones de México la edad de jubilación es a los 65 años pudiendo realizarse el retiro anticipado a partir de los 60 años, aunque ello disminuye el porcentaje de la pensión que se recibirá.
Cabe señalar que retirarse anticipadamente (60 a 64 años) amplía el periodo que deberá cubrir la pensión lo cual significa que el monto total ahorrado para financiar la pensión deberá distribuirse en un mayor número de mensualidades, reduciendo así el monto obtenido cada mes.
De acuerdo a las tendencias actuales de ahorro pensionario en nuestro país, las pensiones que obtendremos serán inferiores a nuestras expectativas e insuficientes para cubrir la totalidad de nuestras necesidades por lo que estaremos obligados a continuar trabajando por un mayor tiempo. - MITO: Hacer ahorro voluntario en las AFORE es muy complicado.
REALIDAD: Es lo que revelan los resultados de la encuesta “Factores que promueven el ahorro voluntario entre los mexicanos” dado que los ahorradores se muestran reticentes a aportar en la AFORE por una percepción de complejidad en el trámite, además de otros factores.
Sin embargo, desde 2013 la Comisión ha ampliado y fortalecido los canales para que más de 54 millones de ahorradores puedan depositar sus aportaciones voluntarias de forma sencilla y rápida.
Hasta hace poco la posibilidad de incrementar el ahorro voluntario en las AFORE estaba limitada a realizar depósitos únicamente a través de sucursales de las Administradoras.
Sin embargo, actualmente hay cinco opciones fáciles, seguras y rápidas para hacer ahorro voluntario a la cuenta AFORE
- a) Domiciliación Electrónica
- b) Tiendas 7-eleven, Círculo K y Extra, y en sucursales Telecomm
- c) Ventanilla de la AFORE
- d) A través del patrón
- e) Por Internet a través los portales de las AFORE
Con la reciente incorporación de los nuevos canales vía tiendas de conveniencia se cuenta ya con más de 4, 600 nuevos puntos para la captación de ahorro voluntario en el sistema de pensiones, prácticamente el doble de lugares donde se podía ahorrar previamente, a partir de 50 pesos.
- MITO: El único factor que explica la ausencia de ahorro adicional en las AFORE es el económico.
REALIDAD: El factor socio-económico condiciona, sin lugar a dudas, nuestra capacidad de ahorro. En estudios recientes se ha demostrado que adicionalmente intervienen varias barreras cognitivas que inhiben el ahorro entre los mexicanos: - a) El ahorro para el retiro se ve como un sacrificio o como un impuesto y no como una inversión para el futuro de uno mismo.
- b) El futuro se ve lejano e incierto por lo que se desalienta la acción y se postergan decisiones cruciales.
- c) Dado que la recompensa del ahorro de largo plazo se verá reflejado en el futuro, se observa como un intangible el cual no vale la pena incorporar entre nuestras prioridades.
- d) Se desconocen los mecanismos para realizar el ahorro e información sobre sus
- beneficios, por lo que se percibe como complejo y poco atractivo.
- MITO: Tendré el ahorro suficiente para mantener mi nivel de vida actual.
REALIDAD: Sorprendentemente, el 57% de los encuestados afirma categóricamente que sí tendrá el ahorro suficiente para mantener su nivel de vida actual.
Sin embargo, de mantenerse las tendencias de ahorro actuales en el sistema de pensiones, es muy probable que la inmensa mayoría de los ahorradores no sea capaz de alcanzar esa meta.
Si bien la aspiración de toda persona es pensar que una vez que alcance la edad de retiro contará con una pensión que le otorgue los recursos suficientes para mantener un nivel adecuado de vida, la realidad es que dado el bajo nivel de aportación en el sistema de pensiones (6.5% del Salario Base de Cotización) que en la práctica representa 711 días de salario diario para una jubilación estimada de 20 años, las expectativas muy probablemente serán incumplidas. - MITO: El dinero que entra a la AFORE no me lo van a regresar.
REALIDAD: A pesar de múltiples esfuerzos por difundir el importante beneficio de la propiedad de los recursos de la cuenta AFORE, la realidad es que prevalece cierto escepticismo entre los ahorradores de que al momento del retiro, los recursos podrían no ser entregados.
Paradójicamente, el resquemor surge de una idea equivocada de que los recursos siguen siendo administrados por el gobierno o, en su caso, de que el gobierno tiene todavía injerencia e incluso capacidad de apropiación de estos, situación que no está apegada a la realidad.
Una vez que el trabajador inicia su trámite de disposición de recursos, las AFORE deben pagarles en un plazo no mayor a 5 días hábiles.
- MITO: Me conviene más tener mi ahorro en el banco.
REALIDAD: En 19 años del SAR las AFORE han probado ser el mejor instrumento de ahorro en su tipo, ya que han otorgado rendimientos competitivos cercanos al 6% anual en términos reales (una vez descontada la inflación). Generalmente, las alternativas con las que se podría comparar a las AFORE pagan rendimientos que no cubren ni la inflación y/o son mediana o altamente inseguras.
Hoy, cerca del 40% que del total de los recursos que se encuentran depositados en las cuentas individuales son resultado de rendimientos obtenidos por la inversión de las aportaciones obligatorias.
El ahorro en una AFORE tiene la ventaja de estar invertido en plazos de larga maduración por lo que suele ofrecer una rentabilidad superior a cualquier otra alternativa de ahorro en el país con bajos montos. - MITO: Yo trabajo por mi cuenta y por lo tanto no puedo ahorrar en una AFORE.
REALIDAD: Los trabajadores independientes pueden ahorrar en una AFORE desde 2005, pero pocos lo han hecho producto de la falta de conocimiento respecto de los beneficios de ahorrar en una AFORE, desconfianza, falta de previsión, complejidad para abrir una cuenta AFORE, falta de promoción activa de las AFORE, entre otros factores.
Por ello, es importante señalar que estos trabajadores son los que deberían estar más interesados en empezar a ahorrar para su futuro, pues iniciar tarde en el hábito del ahorro para el retiro puede resultar un obstáculo infranqueable para lograr un aceptable nivel de vida en la vejez.
- MITO: Los plazos y montos de ahorro voluntario son forzosos, por eso prefiero no ahorrar.
REALIDAD: Hay que diferenciar la subcuenta de ahorro voluntario de las subcuentas de ahorro obligatorio (RCV y Vivienda), ya que la subcuenta de ahorro voluntario es una subcuenta flexible (porque es dinero que sale es de la propia bolsa del trabajador), por lo tanto el ahorro se hace de acuerdo a las posibilidades de cada trabajador y cuando él lo decida.
Existen varias modalidades de ahorro voluntario que, en general, son desconocidas por el trabajador: - Corto Plazo.- Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo y se puede disponer de él a partir de los 2 meses o 6 meses. Estas reglas dependerán de la AFORE en la que se encuentre.
- Largo Plazo (Complementarias de Retiro).- En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en la cuenta de cada trabajador hasta que cumpla 65 años de edad a cambio de obtener una deducción fiscal.
Es el ahorrador el que determina el plazo y el monto (a partir de 50 pesos en tiendas de conveniencia) al que desea invertir su ahorro.
Fuente: Mitos y Realidades del Ahorro Voluntario en las AFORE, Consar
